編者按：中國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)。對于農(nóng)信社來說，服務(wù)“三農(nóng)”是根本。國家持續(xù)推出關(guān)于“三農(nóng)”的重要文件，體現(xiàn)出黨中央對“三農(nóng)”問題的高度重視。現(xiàn)如今，隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速轉(zhuǎn)型發(fā)展，對于農(nóng)村金融服務(wù)的需求也開始發(fā)生轉(zhuǎn)變，這就要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中要加大對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的服務(wù)力度，不斷推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)制創(chuàng)新、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，從而激活農(nóng)村發(fā)展?jié)摿�，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。
農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，“服務(wù)三農(nóng)、縣域、中小企業(yè)” 始終是定興聯(lián)社堅(jiān)持的市場定位。為了不斷增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力，定興聯(lián)社以市場為導(dǎo)向、變“坐商”為“行商”，調(diào)整信貸投向、加大投放力度，重點(diǎn)支持了種養(yǎng)殖、制造、農(nóng)副產(chǎn)品深加工、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)和機(jī)械加工等行業(yè)，真正開創(chuàng)了企業(yè)、農(nóng)戶和農(nóng)信社的三方共贏局面，社會效益和經(jīng)濟(jì)效益實(shí)現(xiàn)了“雙豐收”。
近年來，定興縣聯(lián)社為促進(jìn)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型、加大支農(nóng)支小力度，在信貸業(yè)務(wù)方面做了許多有益的嘗試，尤其在小額農(nóng)貸推廣方面取得了卓越的成效。眾所周知，無論是農(nóng)戶或者小微企業(yè)，貸款難一直是個世界難題。很多小微企業(yè)因得不到金融機(jī)構(gòu)的支持而錯失發(fā)展良機(jī)，很多農(nóng)戶由于缺少幾萬元乃至幾千元的啟動資金而無法實(shí)現(xiàn)自己的創(chuàng)業(yè)夢想。定興縣聯(lián)社為破解農(nóng)戶貸款難、融資貴等問題，在產(chǎn)品上做了一系列的創(chuàng)新與探索。目前，該聯(lián)社創(chuàng)新的小額貸款項(xiàng)目做得如火如荼，有力地支持了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的快速發(fā)展。
籌建專營中心，推廣小貸支農(nóng)
為使小額貸款項(xiàng)目在幫扶農(nóng)戶方面發(fā)揮重要作用，作為保定農(nóng)聯(lián)社小額貸款經(jīng)營模式改革的試點(diǎn)，定興聯(lián)社成立了小額信貸專營中心，專門辦理30萬元及以下的小額農(nóng)戶貸款，用于支持種植、養(yǎng)殖、運(yùn)輸、建筑、勞務(wù)及農(nóng)產(chǎn)品加工等行業(yè)。為充分發(fā)揮支農(nóng)、惠農(nóng)作用，小額信貸專營中心自成立以來就注重創(chuàng)新思路、創(chuàng)新方式，在做好小額農(nóng)戶信用貸款、小額擔(dān)保貸款和公務(wù)員擔(dān)保貸款發(fā)放工作的基礎(chǔ)上，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域、豐富業(yè)務(wù)品種，及時推出了青年創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)貸款、“雙帶致富”小額貸款、新民居建設(shè)住房貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款等，還創(chuàng)新管理體制和經(jīng)營機(jī)制，運(yùn)用農(nóng)貸寶信貸產(chǎn)品成功實(shí)現(xiàn)了小額貸款與銀行卡業(yè)務(wù)的有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了貸款一次授信、兩年內(nèi)自主用信，既方便客戶使用貸款、降低成本，也降低了信貸風(fēng)險。
規(guī)范業(yè)務(wù)運(yùn)行，合理防控風(fēng)險
在創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展的同時，該聯(lián)社深刻的了解到，一個好的產(chǎn)品要做到更好，風(fēng)控是核心，也唯有風(fēng)控，才能使得產(chǎn)品更好的持續(xù)發(fā)展下去。該聯(lián)社先后出臺一系列的管理辦法和考核制度，搭建起了小貸中心的基本制度架構(gòu)，完善的組織和嚴(yán)格的管理辦法，構(gòu)建了小貸中心順利前行的基本保障。
同時強(qiáng)化貸前、貸中、貸后管理。小貸中心主辦客戶經(jīng)理接到客戶申請，第一時間攜帶筆記本電腦、照相機(jī)入戶走訪調(diào)查，拿出初步意見。符合條件，同意授信后報營銷小組，同時將信息報中心進(jìn)行查詢，符合貸款條件的客戶，小貸中心立即通知主辦客戶經(jīng)理辦理此筆業(yè)務(wù)，兩名協(xié)辦客戶經(jīng)理與主辦客戶經(jīng)理再次入戶進(jìn)行二次調(diào)查，調(diào)查后連同調(diào)查影像、調(diào)查報告、備案表上報中心，對上報備案的貸款小貸中心具有一票否決權(quán)，沒有一票通過權(quán)。
貸后管理是小額貸款管理的重中之重，小貸中心對已發(fā)放的貸款逐筆進(jìn)行電話回訪，建立檔案，發(fā)現(xiàn)問題，及時解決。小組客戶經(jīng)理對發(fā)放的貸款每月實(shí)地檢查一次，每月上報貸款自動扣劃結(jié)息情況，如出現(xiàn)未按月結(jié)息及時催收并強(qiáng)制收回。小貸中心對已發(fā)放貸款進(jìn)行實(shí)地抽查回訪，加強(qiáng)監(jiān)督管理。到期貸款歸還后，二次用信客戶需間隔7天時間方可用信。
進(jìn)行每周例會。通過案例分析提高客戶經(jīng)理的風(fēng)險防控能力，小貸中心在每周例會上對申請貸款不符合條件的典型客戶作為案例進(jìn)行剖析，把握細(xì)節(jié)，找出其致命的風(fēng)險點(diǎn)，討論學(xué)習(xí)以達(dá)到提高防控風(fēng)險能力的目的。
重視精細(xì)管理，成效初步顯現(xiàn)
小貸中心按照“先評級、后授信、再發(fā)放”的程序，遵循“一次核定、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、隨用隨貸”的原則，辦理縣域內(nèi)30萬元以下個人類信用、擔(dān)保貸款。由于責(zé)任明確、流程嚴(yán)謹(jǐn)、預(yù)警及時、風(fēng)險防控措施到位，定興縣聯(lián)社小貸中心運(yùn)行情況良好并日趨成熟，不僅是保定的“標(biāo)桿”，還多次被作為典型在全省推廣。
通過小貸中心的運(yùn)營，對定興縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)戶發(fā)家致富更是發(fā)揮了不可替代的作用，同時該聯(lián)社還取得了以下成果：一是小貸中心真正落實(shí)了國家信貸支農(nóng)政策，解決了信用社難貸款，農(nóng)戶貸款難的問題，受到廣大農(nóng)戶的歡迎；二是凈化了信用環(huán)境，重塑了農(nóng)村信用社的良好形象，推動了金融信用環(huán)境建設(shè)；三是取得了明顯的經(jīng)濟(jì)效益，取得了社、農(nóng)良性互動、共贏發(fā)展的成效。既支持了縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整，帶動了農(nóng)民致富，又提升了定興聯(lián)社的經(jīng)營效益；四是打造了一支過硬的信貸團(tuán)隊(duì)，小貸中心客戶經(jīng)理的工作狀態(tài)和敬業(yè)精神，逐漸滲透到其他員工身上，促進(jìn)了良好工作氛圍的形成。
以上這些成效充分說明小額信貸符合當(dāng)前農(nóng)村信用社發(fā)展的需要，適合農(nóng)村金融市場，實(shí)施小額信貸工程，是切實(shí)可行，市場前景廣闊，大有作為。
