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高利貸受法律保護嗎？錢被卷進非法集資是不是就要不回來了？8日上午，一中院召開發(fā)布會，對2015年9月1日開始施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》進行了解讀。新規(guī)中，用年利率24%和36%這兩個數(shù)字，重新劃定了民間借貸利率和利息的區(qū)間紅線，同時，借款涉及刑事案件，債權(quán)人仍有方法維權(quán)。
焦點1：民間借貸劃兩道紅線分三區(qū)間
年利率未超24%屬于“司法保護區(qū)”，超過36%部分屬于“無效區(qū)”不受保護
【案例】8日上午，新的民間借貸司法解釋實施后審結(jié)的第一起民間借貸糾紛案件在一中院開庭審理，案件中涉及利息保護標(biāo)準(zhǔn)的范圍問題。2011年，石先生夫婦向王先生借款8萬元，雙方約定的借款年利率為24%，一審法院判決債務(wù)人償還借款后，債務(wù)人認(rèn)為利息約定過高并提出上訴。二審法院終審維持了一審判決，認(rèn)可年利率24%的合理性。
【解讀】
年利率24%算不算高利貸？為何法院認(rèn)可這個年利率的合理性？
一中院曾在2013年發(fā)布調(diào)研結(jié)果，稱在民間借貸案件中，高利貸現(xiàn)象普遍，且手段、形式隱蔽多樣。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，此類案件約定的年利率從12%到36%不等，甚至出現(xiàn)120%的高額利息，與此同時，出借人要求支付的逾期利率、違約金比例也逐年增加。而此前的司法實踐中，法院以“銀行同類貸款利率的四倍”作為保護范圍，對于已經(jīng)償還的高額利息，借款人主張返還的，法院不予支持。
據(jù)新的司法解釋，有了新規(guī)定：“借貸雙方約定利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予以支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付超過年利率36%部分的利息，人民法院應(yīng)予支持�！�
一中院民三庭庭長錢俊清解讀稱，上述規(guī)定為民間借貸利率劃定了兩道界線，設(shè)置了三個區(qū)間：第一，對于年利率24%及其以下的民間借貸利息屬于“司法保護區(qū)”，法院應(yīng)當(dāng)予以保護。第二，對于年利率超過36%的民間借貸利息，其超出部分屬于“無效區(qū)”，法院將對超出部分的約定認(rèn)定為無效，即便債務(wù)人已經(jīng)償還亦可請求債權(quán)人予以返還。第三，對于當(dāng)事人約定的年利率為24%到36%之間的部分屬于“自然債務(wù)區(qū)”，即這部分利息為自然之債，不得經(jīng)由訴訟程序、國家強制力得以執(zhí)行。如果債務(wù)人已經(jīng)履行的，債權(quán)人亦不得要求返還。
焦點2：借款涉及刑案債主仍可追討
涉及非法集資等案件時借款合同仍有效，封堵躲債、賴賬漏洞
【案例】李某經(jīng)文某介紹并擔(dān)保，以年利率20%借給張某10萬元，但此后張某因涉嫌犯非法吸收公眾存款罪被刑事拘留，并被法院判決構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。隨后，李某起訴，要求作為保證人的文某支付其未得到清償?shù)谋窘�、利息及逾期利息。法院在審理后認(rèn)定，兩份借款合同損害了國家的金融管理秩序，涉及犯罪行為，應(yīng)屬于無效合同，文某與李某之間的保證合同作為借款合同的從合同亦屬無效，故對于李某的訴訟請求不予支持。
【解讀】
2013年，一中院曾發(fā)布消息稱，5%的民間借貸案件涉及非法吸收公眾存款、集資詐騙等涉眾型經(jīng)濟犯罪的案件，《民間借貸司法解釋》出臺之前，法院的審理思路更多地傾向于由于借貸行為涉嫌刑事犯罪，因此借貸合同無效，作為擔(dān)保合同的從合同亦無效。
由此，擔(dān)保人不用再承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任，借款人亦不需要按照約定的利率還款，社會上甚至出現(xiàn)了諸多因為躲債、賴賬而主動到公安機關(guān)投案自首，主張自己涉嫌非法集資犯罪活動的怪現(xiàn)狀。
而在2015年新的司法解釋規(guī)定中，借款人涉嫌犯罪或者生效判決認(rèn)定其有罪，出借人起訴請求擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)予受理。借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪，當(dāng)事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當(dāng)然無效。相關(guān)法院表示，此舉對出借人權(quán)益起到了保護作用。
民間借貸年利率區(qū)間圖示
“司法保護區(qū)”
對于年利率24%及其以下的民間借貸利息屬于“司法保護區(qū)”，法院應(yīng)當(dāng)予以保護。
“自然債務(wù)區(qū)”
對于當(dāng)事人約定的年利率為24%到36%之間的部分屬于“自然債務(wù)區(qū)”，即這部分利息為自然之債，不得經(jīng)由訴訟程序、國家強制力得以執(zhí)行。如果債務(wù)人已經(jīng)履行的，債權(quán)人亦不得要求返還。
“無效區(qū)”
對于年利率超過36%的民間借貸利息，其超出部分屬于“無效區(qū)”，法院將對超出部分的約定認(rèn)定為無效，即便債務(wù)人已經(jīng)償還亦可請求債權(quán)人予以返還。
責(zé)編：陶影 |
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