已在全國多地區(qū)試點的商業(yè)車險改革終于要到河北了!記者從河北省保險協(xié)會獲悉，河北省的商業(yè)車險改革會在7月份全面推行。目前，各保險公司都在忙著調(diào)試系統(tǒng)、培訓人員，部分公司已提前推行新車險示范條款的部分內(nèi)容，到7月份會逐步落實到位。那么，新的商業(yè)車險會有哪些新變化?保費是降了還是漲了?保障是多了還是少了?車主在投保時要額外注意些什么?本報記者咨詢了多家險企和業(yè)界專家，為您一一講明白。
出險越多保費越高 小剮蹭就別報險了
車主們最關(guān)心的是保費問題，改革實施后，保費是漲是降因車而異，主要取決于上年度出險情況，出險越多，保費越高;出險越少，保險越低。
根據(jù)新方案的規(guī)定，上年度出險1次，保費不變;出險2次，保費上浮25%;出險3次，保費上浮50%;出險4次，保費上浮75%;出險5次以上，保費翻一倍。省會一位車險理賠人員舉例說，比如你的新車保費是4000元/年，如果當年出險達到2次，次年保費就會變成5000元;如果出險3次，次年保費就會變成6000元;如果出險4次，次年保費是7000元，出險達到5次，次年保費將達8000元。
當然，不出險的獎勵也很令人期待。方案規(guī)定，新車在上一年度沒出險，保費享85折優(yōu)惠;連續(xù)2年沒出險，保費享7折優(yōu)惠;連續(xù)3年沒出險，保費享6折優(yōu)惠。同樣的例子，新車保費4000元/年，如果當年不出險，次年保費會變成3400元;兩年不出險，次年保費是2800元;三年不出險，次年保費會是2400元。
這位車險理賠人員表示，新規(guī)定實施后，會督促車主認真遵守交通規(guī)則，安全行車，培養(yǎng)好的駕駛習慣，以盡量減少出險次數(shù)。從實用角度出發(fā)，車輛發(fā)生小剮蹭想報險時要先算算賬，維修成本與次年增加的保費相比哪個更便宜?如果維修成本更便宜，最好自行解決，就不要報保險公司了。
據(jù)保監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)，2015年6月1日開始首批試點的六個地區(qū)，試點首月車均保費同比下降約9%。約77%的投保人續(xù)保保費同比下降，約23%的投保人續(xù)保保費同比上升�？梢钥闯�，多數(shù)投保人在新車險中得到了實惠。
按折舊價投保 “高保低賠”時代終結(jié)
新車險還有一大亮點，就是按折舊后的車輛價格投保，這一規(guī)定不僅會讓車主省下一筆保費，更重要的是業(yè)界詬病多年的“高保低賠”將得以終結(jié)。
何謂“高保低賠”?簡單說就是保險公司在承保時按新車購置價確定保額，而車險出險造成全損時，卻要按照車輛的折舊價來賠付。此次車險改革條款即明確，按折舊后的車輛價格來投保，比如你的新車購置價為20萬元，使用5年后很可能會折舊為10萬元，那就按10萬元來交保費。
記者在幾家保險公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多公司已經(jīng)悄悄取消了“高保低賠”，按車輛的實際價格來投保。比如李先生的車輛購置價為12萬元，開了5年后，最近他投保的車損險保額已變?yōu)?萬元。
品牌不同保費不同 買車前要看“零整比”
如果你以為買車的價格相同，保費就相同，那就大錯特錯了。新車險條款的費率不僅與購車價格掛鉤，還與車輛品牌掛鉤，比如同樣是20多萬元的價格，一輛奔馳A級車比一輛大眾汽車的保費要高出一大截，為啥?因為奔馳車比大眾車的“零整比”要高，即奔馳的配件更貴，維修成本更高。
關(guān)于“零整比”，負責某公司車險理賠的王經(jīng)理解釋說，“零整比”是具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值，這個比值越高，車險的費率也就越高。所以他建議準備買車的市民，在買車前最好關(guān)注一下想買車輛的“零整比”和車險費率，在同價格車款中，選擇費率相對低的車型，這樣的車型事故率低，保費便宜。
保單“即時生效” 新車未掛牌亦可賠付
車主李先生在去年6月遭遇過一件煩心事，當時他在4S店購買了一輛新車并同時投保了商業(yè)車險，開車回家的路上不小心剮到了路燈桿，新車被蹭傷�？墒撬o保險公司打電話報險時卻被告知不能理賠，因為他購買的車險生效時間為“次日零時”，即出險時保單還未生效。
新車險條款實施后，類似李先生這樣的煩心事將不再發(fā)生。因為新車險條款刪除了保險單中“次日零時生效”的約定，允許投保人在“零時起�！焙汀凹磿r生效”之間做出選擇，車主只要選擇“即時生效”，車輛就可馬上納入車險保障。
另據(jù)保險公司理賠人員介紹，“即時生效”受益最多的還是盜搶險。按以前多數(shù)保險公司的規(guī)定，盜搶險的保險責任“自被保險車輛領(lǐng)取正式號牌之日開始”，即臨時牌照不納入保障。新條款實施后，將不再區(qū)分臨時牌照與正式牌照，只要車主選擇“即時生效”，盜搶險責任即生效。
“自家人被撞”也可申請賠付了
新條款擴大了保險責任的范圍，將三者險中“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入了承保范圍，也就是說，開車撞了自家人也可以獲賠了。
而此前，“被保險人的家庭成員”則被歸入保險免責范圍內(nèi)。市民張先生說，他剛買車一個月帶全家自駕游就不小心撞到了妻子，致使妻子腳腕扭傷。他原以為有保險即可索賠，結(jié)果在索賠時卻被告知，被保險人的家庭成員屬免責范圍。省會一家保險公司的理賠人員說，因為業(yè)界曾經(jīng)發(fā)生過被保險人與家庭成員聯(lián)合騙保的事件，使得保險公司普遍比較謹慎，將“家庭成員”列入了免責范圍。不過新車險條款實施后，取消了這一免責條款。
責任方不肯賠 車損險可“代位求償”
車被撞了，怎么索賠?按以前的程序，被撞的車主只能向責任方索賠，再由責任方向責任方的保險公司索賠，如果責任方拒絕賠償，被撞的車主會很無奈。新車險條款實施后，又多了新方法：責任方不肯賠償，被撞的車主可以直接向自己的保險公司來索賠，即保險公司先行賠付，然后再向?qū)Ψ阶穬�。業(yè)內(nèi)人士將這一索賠方式稱為“代位求償”，簡單說就是甲方欠乙方錢不還，乙方要不回來，可向第三方丙方索賠，丙方將錢還給乙方后，再向甲方去追償。
河北省保險協(xié)會人士解釋說，車險改革后的索賠方式有三種：一是向責任方索賠;二是向責任方保險公司索賠;三是向自己的保險公司申請先行賠付并交由他們向責任方追償。
無法找到第三方 買“特約險”可賠付
愛車放在路邊被刮傷，卻找不到肇事者，向保險公司報險后，只能賠70%，另外的30%屬免賠范圍。這是很多車主遭遇過的郁悶事。車險改革后，找不到第三方也可以全額索賠了，只要你投保了“無法找到第三方特約險”，這是車險改革時推出的附加險種，專門保障找不到第三方的車輛事故。
據(jù)保監(jiān)會的統(tǒng)計，在首批試點地區(qū)，新推出的“無法找到第三方特約險”已成為除“不計免賠險”、“玻璃單獨破碎險”之外投保率最高的附加險。
車險投保注意三大誤區(qū)
誤區(qū)一：12萬元以下交強險都可賠
有些車主認為交強險有12萬元的賠償限額，發(fā)生交通事故后，這12萬元屬于“必賠項目”，有交強險就夠了，因此僅投保了交強險。但是交強險賠付是有限額的，并不是所有損失費用的簡單相加。按現(xiàn)行交強險規(guī)定，在被保險人有責的情況下，醫(yī)療費賠償?shù)南揞~為1萬元，死亡傷殘類的限額為11萬元，財產(chǎn)損失的限額為2000元;在無責的情況下，醫(yī)療費賠償?shù)南揞~為1000元，死亡傷殘類的限額為1.1萬元，財產(chǎn)損失的限額為100元。
誤區(qū)二：上了“全險”就全賠
實際上并無“全險”這個概念。通常所謂的“全險”，就是包含了交強險、車輛損失險、第三者責任保險、盜搶險、不計免賠險等主要險種。對于玻璃險等特別險種是不包含其中的，投保人要了解每個險種的承保范圍才能按需投保。
誤區(qū)三：任何事故保險都能賠
根據(jù)交強險條例規(guī)定及保險合同的約定，有些損失保險公司是不賠的，如故意造成的損失或間接損失等。同時，我國法律規(guī)定，存在違法駕車情形，如醉酒、無證駕駛、服用管制精神藥品或麻醉藥品等，保險公司只能在交強險人身損害限額內(nèi)先行墊付賠償款項，同時有權(quán)向侵權(quán)人追償，而第三者責任險則因存在違法事由而不予賠償。
