已在全國(guó)多地區(qū)試點(diǎn)的商業(yè)車險(xiǎn)改革終于要到河北了!記者從河北省保險(xiǎn)協(xié)會(huì)獲悉，河北省的商業(yè)車險(xiǎn)改革會(huì)在7月份全面推行。目前，各保險(xiǎn)公司都在忙著調(diào)試系統(tǒng)、培訓(xùn)人員，部分公司已提前推行新車險(xiǎn)示范條款的部分內(nèi)容，到7月份會(huì)逐步落實(shí)到位。那么，新的商業(yè)車險(xiǎn)會(huì)有哪些新變化?保費(fèi)是降了還是漲了?保障是多了還是少了?車主在投保時(shí)要額外注意些什么?本報(bào)記者咨詢了多家險(xiǎn)企和業(yè)界專家，為您一一講明白。
出險(xiǎn)越多保費(fèi)越高 小剮蹭就別報(bào)險(xiǎn)了
車主們最關(guān)心的是保費(fèi)問題，改革實(shí)施后，保費(fèi)是漲是降因車而異，主要取決于上年度出險(xiǎn)情況，出險(xiǎn)越多，保費(fèi)越高;出險(xiǎn)越少，保險(xiǎn)越低。
根據(jù)新方案的規(guī)定，上年度出險(xiǎn)1次，保費(fèi)不變;出險(xiǎn)2次，保費(fèi)上浮25%;出險(xiǎn)3次，保費(fèi)上浮50%;出險(xiǎn)4次，保費(fèi)上浮75%;出險(xiǎn)5次以上，保費(fèi)翻一倍。省會(huì)一位車險(xiǎn)理賠人員舉例說，比如你的新車保費(fèi)是4000元/年，如果當(dāng)年出險(xiǎn)達(dá)到2次，次年保費(fèi)就會(huì)變成5000元;如果出險(xiǎn)3次，次年保費(fèi)就會(huì)變成6000元;如果出險(xiǎn)4次，次年保費(fèi)是7000元，出險(xiǎn)達(dá)到5次，次年保費(fèi)將達(dá)8000元。
當(dāng)然，不出險(xiǎn)的獎(jiǎng)勵(lì)也很令人期待。方案規(guī)定，新車在上一年度沒出險(xiǎn)，保費(fèi)享85折優(yōu)惠;連續(xù)2年沒出險(xiǎn)，保費(fèi)享7折優(yōu)惠;連續(xù)3年沒出險(xiǎn)，保費(fèi)享6折優(yōu)惠。同樣的例子，新車保費(fèi)4000元/年，如果當(dāng)年不出險(xiǎn)，次年保費(fèi)會(huì)變成3400元;兩年不出險(xiǎn)，次年保費(fèi)是2800元;三年不出險(xiǎn)，次年保費(fèi)會(huì)是2400元。
這位車險(xiǎn)理賠人員表示，新規(guī)定實(shí)施后，會(huì)督促車主認(rèn)真遵守交通規(guī)則，安全行車，培養(yǎng)好的駕駛習(xí)慣，以盡量減少出險(xiǎn)次數(shù)。從實(shí)用角度出發(fā)，車輛發(fā)生小剮蹭想報(bào)險(xiǎn)時(shí)要先算算賬，維修成本與次年增加的保費(fèi)相比哪個(gè)更便宜?如果維修成本更便宜，最好自行解決，就不要報(bào)保險(xiǎn)公司了。
據(jù)保監(jiān)會(huì)提供的數(shù)據(jù)，2015年6月1日開始首批試點(diǎn)的六個(gè)地區(qū)，試點(diǎn)首月車均保費(fèi)同比下降約9%。約77%的投保人續(xù)保保費(fèi)同比下降，約23%的投保人續(xù)保保費(fèi)同比上升�？梢钥闯觯鄶�(shù)投保人在新車險(xiǎn)中得到了實(shí)惠。
按折舊價(jià)投保 “高保低賠”時(shí)代終結(jié)
新車險(xiǎn)還有一大亮點(diǎn)，就是按折舊后的車輛價(jià)格投保，這一規(guī)定不僅會(huì)讓車主省下一筆保費(fèi)，更重要的是業(yè)界詬病多年的“高保低賠”將得以終結(jié)。
何謂“高保低賠”?簡(jiǎn)單說就是保險(xiǎn)公司在承保時(shí)按新車購(gòu)置價(jià)確定保額，而車險(xiǎn)出險(xiǎn)造成全損時(shí)，卻要按照車輛的折舊價(jià)來賠付。此次車險(xiǎn)改革條款即明確，按折舊后的車輛價(jià)格來投保，比如你的新車購(gòu)置價(jià)為20萬元，使用5年后很可能會(huì)折舊為10萬元，那就按10萬元來交保費(fèi)。
記者在幾家保險(xiǎn)公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多公司已經(jīng)悄悄取消了“高保低賠”，按車輛的實(shí)際價(jià)格來投保。比如李先生的車輛購(gòu)置價(jià)為12萬元，開了5年后，最近他投保的車損險(xiǎn)保額已變?yōu)?萬元。
品牌不同保費(fèi)不同 買車前要看“零整比”
如果你以為買車的價(jià)格相同，保費(fèi)就相同，那就大錯(cuò)特錯(cuò)了。新車險(xiǎn)條款的費(fèi)率不僅與購(gòu)車價(jià)格掛鉤，還與車輛品牌掛鉤，比如同樣是20多萬元的價(jià)格，一輛奔馳A級(jí)車比一輛大眾汽車的保費(fèi)要高出一大截，為啥?因?yàn)楸捡Y車比大眾車的“零整比”要高，即奔馳的配件更貴，維修成本更高。
關(guān)于“零整比”，負(fù)責(zé)某公司車險(xiǎn)理賠的王經(jīng)理解釋說，“零整比”是具體車型的配件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值，這個(gè)比值越高，車險(xiǎn)的費(fèi)率也就越高。所以他建議準(zhǔn)備買車的市民，在買車前最好關(guān)注一下想買車輛的“零整比”和車險(xiǎn)費(fèi)率，在同價(jià)格車款中，選擇費(fèi)率相對(duì)低的車型，這樣的車型事故率低，保費(fèi)便宜。
保單“即時(shí)生效” 新車未掛牌亦可賠付
車主李先生在去年6月遭遇過一件煩心事，當(dāng)時(shí)他在4S店購(gòu)買了一輛新車并同時(shí)投保了商業(yè)車險(xiǎn)，開車回家的路上不小心剮到了路燈桿，新車被蹭傷�？墒撬o保險(xiǎn)公司打電話報(bào)險(xiǎn)時(shí)卻被告知不能理賠，因?yàn)樗?gòu)買的車險(xiǎn)生效時(shí)間為“次日零時(shí)”，即出險(xiǎn)時(shí)保單還未生效。
新車險(xiǎn)條款實(shí)施后，類似李先生這樣的煩心事將不再發(fā)生。因?yàn)樾萝囯U(xiǎn)條款刪除了保險(xiǎn)單中“次日零時(shí)生效”的約定，允許投保人在“零時(shí)起�！焙汀凹磿r(shí)生效”之間做出選擇，車主只要選擇“即時(shí)生效”，車輛就可馬上納入車險(xiǎn)保障。
另?yè)?jù)保險(xiǎn)公司理賠人員介紹，“即時(shí)生效”受益最多的還是盜搶險(xiǎn)。按以前多數(shù)保險(xiǎn)公司的規(guī)定，盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任“自被保險(xiǎn)車輛領(lǐng)取正式號(hào)牌之日開始”，即臨時(shí)牌照不納入保障。新條款實(shí)施后，將不再區(qū)分臨時(shí)牌照與正式牌照，只要車主選擇“即時(shí)生效”，盜搶險(xiǎn)責(zé)任即生效。
“自家人被撞”也可申請(qǐng)賠付了
新條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，將三者險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入了承保范圍，也就是說，開車撞了自家人也可以獲賠了。
而此前，“被保險(xiǎn)人的家庭成員”則被歸入保險(xiǎn)免責(zé)范圍內(nèi)。市民張先生說，他剛買車一個(gè)月帶全家自駕游就不小心撞到了妻子，致使妻子腳腕扭傷。他原以為有保險(xiǎn)即可索賠，結(jié)果在索賠時(shí)卻被告知，被保險(xiǎn)人的家庭成員屬免責(zé)范圍。省會(huì)一家保險(xiǎn)公司的理賠人員說，因?yàn)闃I(yè)界曾經(jīng)發(fā)生過被保險(xiǎn)人與家庭成員聯(lián)合騙保的事件，使得保險(xiǎn)公司普遍比較謹(jǐn)慎，將“家庭成員”列入了免責(zé)范圍。不過新車險(xiǎn)條款實(shí)施后，取消了這一免責(zé)條款。
責(zé)任方不肯賠 車損險(xiǎn)可“代位求償”
車被撞了，怎么索賠?按以前的程序，被撞的車主只能向責(zé)任方索賠，再由責(zé)任方向責(zé)任方的保險(xiǎn)公司索賠，如果責(zé)任方拒絕賠償，被撞的車主會(huì)很無奈。新車險(xiǎn)條款實(shí)施后，又多了新方法：責(zé)任方不肯賠償，被撞的車主可以直接向自己的保險(xiǎn)公司來索賠，即保險(xiǎn)公司先行賠付，然后再向?qū)Ψ阶穬�。業(yè)內(nèi)人士將這一索賠方式稱為“代位求償”，簡(jiǎn)單說就是甲方欠乙方錢不還，乙方要不回來，可向第三方丙方索賠，丙方將錢還給乙方后，再向甲方去追償。
河北省保險(xiǎn)協(xié)會(huì)人士解釋說，車險(xiǎn)改革后的索賠方式有三種：一是向責(zé)任方索賠;二是向責(zé)任方保險(xiǎn)公司索賠;三是向自己的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)先行賠付并交由他們向責(zé)任方追償。
無法找到第三方 買“特約險(xiǎn)”可賠付
愛車放在路邊被刮傷，卻找不到肇事者，向保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)后，只能賠70%，另外的30%屬免賠范圍。這是很多車主遭遇過的郁悶事。車險(xiǎn)改革后，找不到第三方也可以全額索賠了，只要你投保了“無法找到第三方特約險(xiǎn)”，這是車險(xiǎn)改革時(shí)推出的附加險(xiǎn)種，專門保障找不到第三方的車輛事故。
據(jù)保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，在首批試點(diǎn)地區(qū)，新推出的“無法找到第三方特約險(xiǎn)”已成為除“不計(jì)免賠險(xiǎn)”、“玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)”之外投保率最高的附加險(xiǎn)。
車險(xiǎn)投保注意三大誤區(qū)
誤區(qū)一：12萬元以下交強(qiáng)險(xiǎn)都可賠
有些車主認(rèn)為交強(qiáng)險(xiǎn)有12萬元的賠償限額，發(fā)生交通事故后，這12萬元屬于“必賠項(xiàng)目”，有交強(qiáng)險(xiǎn)就夠了，因此僅投保了交強(qiáng)險(xiǎn)。但是交強(qiáng)險(xiǎn)賠付是有限額的，并不是所有損失費(fèi)用的簡(jiǎn)單相加。按現(xiàn)行交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定，在被保險(xiǎn)人有責(zé)的情況下，醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)南揞~為1萬元，死亡傷殘類的限額為11萬元，財(cái)產(chǎn)損失的限額為2000元;在無責(zé)的情況下，醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)南揞~為1000元，死亡傷殘類的限額為1.1萬元，財(cái)產(chǎn)損失的限額為100元。
誤區(qū)二：上了“全險(xiǎn)”就全賠
實(shí)際上并無“全險(xiǎn)”這個(gè)概念。通常所謂的“全險(xiǎn)”，就是包含了交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等主要險(xiǎn)種。對(duì)于玻璃險(xiǎn)等特別險(xiǎn)種是不包含其中的，投保人要了解每個(gè)險(xiǎn)種的承保范圍才能按需投保。
誤區(qū)三：任何事故保險(xiǎn)都能賠
根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)條例規(guī)定及保險(xiǎn)合同的約定，有些損失保險(xiǎn)公司是不賠的，如故意造成的損失或間接損失等。同時(shí)，我國(guó)法律規(guī)定，存在違法駕車情形，如醉酒、無證駕駛、服用管制精神藥品或麻醉藥品等，保險(xiǎn)公司只能在交強(qiáng)險(xiǎn)人身?yè)p害限額內(nèi)先行墊付賠償款項(xiàng)，同時(shí)有權(quán)向侵權(quán)人追償，而第三者責(zé)任險(xiǎn)則因存在違法事由而不予賠償。
