【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，車輛保險(xiǎn)已廣為普及，車輛保險(xiǎn)合同糾紛案件數(shù)量日趨上升。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，及時(shí)通知保險(xiǎn)人是被保險(xiǎn)人的法定義務(wù)。在被保險(xiǎn)人履行通知義務(wù)后，保險(xiǎn)公司理應(yīng)迅速履行保險(xiǎn)事故的原因勘查與性質(zhì)、損失核定等附隨義務(wù)，并將勘查核定的初步結(jié)果告知投保人。被保險(xiǎn)人申請(qǐng)鑒定財(cái)產(chǎn)損失的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在合理期間內(nèi)做出書(shū)面答復(fù)。但是實(shí)際情況中，保險(xiǎn)公司經(jīng)常會(huì)不予答復(fù)，被保險(xiǎn)人未避免損失擴(kuò)大，訴至法院，保險(xiǎn)公司又申請(qǐng)重新鑒定財(cái)產(chǎn)損失。
【關(guān)鍵字】保險(xiǎn)公司 怠于定損 怠于理賠 申請(qǐng)重新鑒定 法律適用
【主要?jiǎng)?chuàng)新觀點(diǎn)】保險(xiǎn)公司收到投保人出險(xiǎn)通知后未及時(shí)開(kāi)展相關(guān)調(diào)查工作，怠于定損、怠于理賠，投保人在通知保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)后的合理期限內(nèi)未獲書(shū)面答復(fù)，為避免損失擴(kuò)大自行委托鑒定的情形下，訴至法院請(qǐng)求賠償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)視為保險(xiǎn)公司同意投保人的鑒定委托，并賠償投保人相關(guān)合理?yè)p失。
【正文】
一、車輛保險(xiǎn)合同糾紛案件的基本情況與特點(diǎn)
保險(xiǎn)活動(dòng)作為民商事法律行為，雙方當(dāng)事人理應(yīng)遵守相關(guān)法律規(guī)定，尊重民事法律的誠(chéng)信、公平法律原則，從而保障保險(xiǎn)活動(dòng)的正常進(jìn)行，維護(hù)正常的保險(xiǎn)活動(dòng)秩序的同時(shí)平衡雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。
2016年以前，我院受理的車輛保險(xiǎn)合同糾紛案件數(shù)量不多，但呈逐年趨勢(shì)，以判決形式結(jié)案的比率也逐年上升。保險(xiǎn)公司在訴訟中多處被動(dòng)地位，怠于應(yīng)訴答辯、怠于調(diào)解、申請(qǐng)重新鑒定等訴訟行為，增加對(duì)方當(dāng)事人訴累，造成案件調(diào)撤比例下降，審限延長(zhǎng)。
二、車輛保險(xiǎn)合同糾紛中保險(xiǎn)公司怠于應(yīng)訴及理賠幾種情形及舉證責(zé)任認(rèn)定
(一)怠于應(yīng)訴及理賠幾種情形
被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)常會(huì)遇到以下幾種情形：一是理賠數(shù)額遲遲不能確定。收到被保險(xiǎn)人的出險(xiǎn)通知后，保險(xiǎn)公司理應(yīng)迅速履行保險(xiǎn)事故的原因勘查與性質(zhì)、損失核定等附隨義務(wù)，并將勘查核定的初步結(jié)果告知投保人。二是核查結(jié)果確定后不及時(shí)賠付。三是不書(shū)面答復(fù)原告的鑒定程序。被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司關(guān)于理賠數(shù)額不能達(dá)成一致，被保險(xiǎn)人會(huì)委托鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行損失鑒定，保險(xiǎn)公司不能給予答復(fù)。被保險(xiǎn)人持單方鑒定結(jié)論訴至法院后，保險(xiǎn)公司通常會(huì)申請(qǐng)重新鑒定，這就要對(duì)原單方鑒定結(jié)論進(jìn)行嚴(yán)格審查，確認(rèn)是否符合重新經(jīng)鑒定的條件。四是怠于應(yīng)訴和答辯。被保險(xiǎn)人通過(guò)自己溝通不能得到賠付訴至法院，保險(xiǎn)公司拒收文書(shū)，不到庭參與庭審，參加庭審但不履行答辯義務(wù)，拒絕調(diào)解撤訴等，其怠于應(yīng)訴行為給被保險(xiǎn)人造成被動(dòng)局面。
(二)怠于應(yīng)訴及理賠情形下的舉證責(zé)任認(rèn)定
1、投保人的保險(xiǎn)損失證明資料提供義務(wù)
《保險(xiǎn)法》第二十一條規(guī)定：投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或
者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外�！侗ｋU(xiǎn)法》第二十二條規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料�？梢�(jiàn)，被保險(xiǎn)人、受益人申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人并先行履行提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司也常在保險(xiǎn)條款中列明申請(qǐng)理賠所需材料。但《保險(xiǎn)法》該條文也明顯規(guī)定，被保險(xiǎn)人、受益人提供上述索賠材料只限于其所能提供的證明和材料。
2、保險(xiǎn)公司的拒賠證明責(zé)任
《保險(xiǎn)法》第二十四條規(guī)定：保險(xiǎn)人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或受益人發(fā)出拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)，并說(shuō)明理由。可見(jiàn)，保險(xiǎn)公司具有核定保險(xiǎn)責(zé)任的法定權(quán)利;但對(duì)于拒賠決定，保險(xiǎn)公司有書(shū)面通知并說(shuō)明理由的法定義務(wù)。因此，保險(xiǎn)公司對(duì)拒賠結(jié)論負(fù)有法定的證明責(zé)任。
《保險(xiǎn)法》第二十三條賦予保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人或者受益人的索賠請(qǐng)求進(jìn)行核定;同時(shí)通過(guò)《保險(xiǎn)法》第二十一條和二十二條的規(guī)定，保障了保險(xiǎn)公司對(duì)索賠請(qǐng)求的核定權(quán)
利。故，《保險(xiǎn)法》第二十四條對(duì)保險(xiǎn)公司課以對(duì)拒賠結(jié)論的證明責(zé)任。那么，如果保險(xiǎn)公司不支付保險(xiǎn)金是由于保險(xiǎn)公司怠于行使保險(xiǎn)報(bào)案后調(diào)查權(quán)利的法律行為所致，故保險(xiǎn)公司雖未出具拒賠書(shū)面通知，卻不支付保險(xiǎn)賠償金的履約行為是缺乏法律依據(jù)的，是違約行為。
(三)怠于應(yīng)訴及理賠情形下被保險(xiǎn)人權(quán)益保護(hù)
《保險(xiǎn)法》第二十三條規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定;……保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或受益人……。保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。
所以，保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人接到投保人的出險(xiǎn)通知;但保險(xiǎn)公司未予重視，沒(méi)有及時(shí)開(kāi)展相關(guān)調(diào)查勘驗(yàn)工作。在受理超過(guò)預(yù)期的理賠申請(qǐng)時(shí)，保險(xiǎn)公司又以各種借口惜賠，保險(xiǎn)公司有失誠(chéng)信，應(yīng)認(rèn)定為保險(xiǎn)公司未履行《保險(xiǎn)法》第二十三條第一款的法定義務(wù)。
《保險(xiǎn)法》第五十七條規(guī)定保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān);保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。第六十四條規(guī)定，保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和
確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。不能在合理期間內(nèi)理賠及答復(fù)而使被保險(xiǎn)人損失擴(kuò)大的，應(yīng)按照《保險(xiǎn)法》第五十七條及第六十四條的規(guī)定，賠償合理?yè)p失。
保險(xiǎn)公司認(rèn)為被保險(xiǎn)人自行委托鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行單方委托鑒定，不符合雙方合同約定，請(qǐng)求申請(qǐng)進(jìn)行重新鑒定的，筆者認(rèn)為如果發(fā)生交通事故時(shí)尚在保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)公司認(rèn)可接到報(bào)案，采取消極態(tài)度予以應(yīng)對(duì)超過(guò)合理期間的，導(dǎo)致此事故賠償事宜最終未能得到解決，被保險(xiǎn)人為避免損失擴(kuò)大單方委托鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定，鑒定機(jī)構(gòu)和鑒定內(nèi)容均合法合理，人民法院應(yīng)視為保險(xiǎn)公司同意投保人的鑒定委托，即可對(duì)鑒定結(jié)論予以采信。
法律并未明文規(guī)定理賠及答復(fù)的合理期間，一些行業(yè)規(guī)定中雖然涉及到，不能作為條文直接援引，保險(xiǎn)公司怠于理賠和惡意拖延訴訟的行為使被保險(xiǎn)人在獲賠過(guò)程中極為被動(dòng)，增加了獲賠成本，增大了舉證壓力，拉長(zhǎng)了理賠時(shí)限。因此，被保險(xiǎn)人突破被動(dòng)局面，縮短獲賠期限，維護(hù)被保險(xiǎn)人權(quán)益，還需從法律入手加以明確規(guī)定。同時(shí)，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司行業(yè)自律管理，也是維護(hù)被保險(xiǎn)人權(quán)益的途徑。保險(xiǎn)活動(dòng)作為民商事法律行為，雙方當(dāng)事人均應(yīng)尊重民事法律的誠(chéng)信、公平法律原則，保障保險(xiǎn)活動(dòng)的正常進(jìn)行，維護(hù)正常的保險(xiǎn)活動(dòng)秩序的同時(shí)平衡雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。
